[Guest post] Reflex?es sobre os cart?es de cr?dito co-branded das empresas a?reas, e uma poss?vel indexa??o da pontua??o ao real

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Segue mais um brilhante texto do leitor SwineOne, sobre uma possibilidade que pode gerar inclusive caixa para as empresas a?reas, amenizando os efeitos da crise para elas, e ao mesmo tempo trazer uma novidade realmente positiva que poderia impactar o mercado de cart?es de cr?dito tamb?m a favor dos consumidores.

………………………………

“Pessoal, tenho uma teoria interessante, batendo na mesma tecla que venho batendo sobre como os pontos no cart?o deveriam ser indexados ao real e n?o ao d?lar.

Estive pensando que os cart?es co-branded das a?reas nacionais seriam candidatos naturais a encabe?arem essa mudan?a (claro, no rastro do PDA – P?o de A??car).

Sen?o, vejamos:

1. Esses cart?es s?o p?ssimos para ac?mulo de pontos. Qualquer cart?o ?mequetrefe? de 1,5 ponto/d?lar, com b?nus de transfer?ncia, deixa os co-branded no chinelo, sem falar que voc? n?o tem a liberdade de mandar para o programa que quiser, somente para o programa da companhia. Qual o sentido de perder a liberdade de escolha e, em troca, receber menos pontos?

2. Das 3 companhias nacionais, 2 t?m seus cart?es co-branded no Ita?, que tamb?m tem o PDA.

3. Dar b?nus de transfer?ncia j? virou pr?tica quase que obrigat?ria para as a?reas conseguirem tirar os pontos dos programas financeiros (Livelo, Esfera, Sempre Presente). Por qu? n?o inverter a l?gica, e dar vantagens para quem tem o cart?o co-branded da companhia, eliminando os b?nus de transfer?ncia dos programas financeiros? Isso faz muito mais sentido do que o status quo (ponto 1).

4. As empresas est?o precisando fazer caixa nesse momento. Que forma melhor de fazer caixa do que garantir que os pontos v?o cair direto no programa, sem ficarem presos no programa financeiro, e sem dar liberdade de escolha para onde enviar?

5. Pode ser que as empresas considerem muito alto o custo de transformar, digamos, 2 pontos/d?lar em 1 ponto/real. Aqui as empresas poderiam tomar emprestado a ideia das promo??es do Santander: colocar metas de gasto mensal que entregassem proporcionalmente mais pontos.

Talvez 0,5 ponto/real para quem gasta pouco, chegando a 1 ponto/real para quem gasta mais. Isto tamb?m estimularia as pessoas a concentrarem os gastos no cart?o co-branded de uma das empresas, sem ?pulverizar? os pontos entre diferentes programas.

Isto acabaria resgatando o conceito de fidelidade, h? muito tempo perdido neste ramo de programas que s? tem fidelidade no nome mesmo.

6. Vejo que as empresas precisar?o n?o s? de caixa, mas de passageiros enchendo avi?es no in?cio do per?odo p?s-v?rus chin?s. N?o seria de todo ruim distribuir mais pontos entre os clientes nesse momento, especialmente se isso provocasse uma mudan?a de paradigma no setor, reduzindo a relev?ncia dos programas financeiros, o que vejo como sendo de interesse das a?reas.

Conclus?o

Pode ser que eu esteja com uma ideia muito fixa com rela??o a esta mudan?a, mas ? que vejo isso como inevit?vel; de outra forma, o mercado de cart?es definhar?.

O problema com este racioc?nio ? se os bancos topar?o isso (at? porque, pelo que entendo, mesmo no caso de cart?es co-branded, os custos incidem sobre os bancos e n?o sobre as a?reas).

Mesmo assim, devem existir novos emissores no mercado, para al?m dos 5 grandes bancos do mercado nacional, que podem topar o desafio para ganhar espa?o no mercado.”

…………………

E voc?, o que pensa sobre o atual panorama do mercado de cart?es de cr?dito no Brasil? Voc? toparia privilegiar um cart?o de cr?dito co-branded em troca de ter uma pontua??o atrelada ao real?

Agradecimentos de praxe ao SwineOne pelo envio de mais um excelente texto!

  • Eu toparia, todavia, acho meu ut?pico essa troca de indexa??o de d?lar para Real. Ao meu ver ? uma f?rmula que n?o bate, por isso nunca foi mudada. E como diz aquele ditado – Alegria de pobre dura pouco – aposto com voc? que com a populariza??o do cart?o PDA, eles rapidamente v?o aumentar o des?gio na convers?o para os programas das cias, a come?ar com o Tudo Azul que est? 1:1

    • Luiz Rodrigues

      Concordo.

    • SwineOne

      J? eu discordo. ? um mundo selvagem l? fora, ainda mais esse mundo p?s-v?rus chin?s, e o mercado est? tomando nota do interesse anormal no cart?o PDA.

      A ?nica coisa que posso concordar ? que ? menos prov?vel que isso venha dos 5 banc?es, que est?o felizes em seu oligop?lio imposto pelo seu pr?prio lobby, aliado a um governo que adora e$cutar os argumento$ do$ lobi$ta$.

      Mas basta olhar em volta. Veja por exemplo o que aconteceu no mundo dos investimentos depois da XP e outras corretoras. H? 10 anos atr?s, talvez at? mesmo 5, o normal era pagar taxa mensal de manuten??o em conta de corretora, pagar 0,5% a.a. de taxa no Tesouro Direto, pagar uma porcentagem da transa??o na compra/venda de a??es, etc. e tudo isso j? era, inclusive nos banc?es. H? quase 3 anos entrei num fundo de investimento ent?o novo na XP, com taxa de administra??o de 0,2% a.a. e investimento inicial razoavelmente baixo (hoje, que eu saiba, irris?rio), coisa inimagin?vel h? 5 anos atr?s. H? 2 anos atr?s escrevi um artigo sobre PGBL para o Valores Reais, e na ?poca tive que recomendar manter a aloca??o de investimentos em a??es na pr?pria bolsa, porque o normal era pagar 2% de taxa de administra??o num PGBL que inclu?sse renda vari?vel; hoje estou em um com 70% renda vari?vel e 30% renda fixa pagando 0,35% a.a.

      Voc? acha que essa redu??o de custos aconteceu por bondade dos bancos? Aconteceu porque os bancos perderam mercado para as corretoras e precisaram correr atr?s, e as corretoras por sua vez contraatacaram com condi??es ainda mais agressivas. E olha que muito disso ainda aconteceu numa ?poca de bons retornos; com os retornos minguando, agora que esse movimento ser? irrevers?vel mesmo. O investidor est? procurando moedinha debaixo do sof?, n?o vai mais aceitar de jeito nenhum ser extorquido por taxas altas que acabam com a rentabilidade dos seus investimentos.

      Chegou o mesmo momento para os cart?es. O PDA provou que ? poss?vel dar pontos/real. Com o d?lar nas alturas, quase n?o se junta mais pontos com cart?o. Os apps de pagamento de contas reduziram os limites a ponto de se tornarem irrelevantes. Isso, aliado ? crise (e neste momento, as pr?prias restri??es de viagem), causar? redu??o nos gastos (gera-se ainda menos pontos) e redu??o nas viagens, e no uso de benef?cios como seguros e salas VIP. As pessoas v?o repensar os benef?cios que est?o tendo ao pagar anuidade de cart?o todo m?s, e come?ar a olhar com mais carinho para os descontos oferecidos para pagamento ? vista. Como os pontos das a?reas nacionais j? s?o indexados ao real (na venda de pontos, clubes, etc.), tem gente que vai ver que ? melhor neg?cio pagar um clube do que pagar anuidade de cart?o para juntar uma merreca de pontos. E nos ?ltimos anos vimos a chegada de v?rios emissores novos com produtos competitivos: Nubank, Sicredi, Sicoob, Uniprime, Unicred, C6, Inter, etc. ? s? um deles “dar um de XP” e o mercado de cart?es mudar? para sempre, como aconteceu nos investimentos.

      • Flavio

        SwineOne, qual PGBL cobra 0,35% aa de adm e inclui renda vari?vel?
        Eu tenho em um grande banco e estou insatisfeito com o resultado, estou procurando alternativas.

      • amnoce

        Fiz a transi??o dos meus investimentos para a XP em 2016 e estou muito satisfeita. N?o sei se est? ciente de que eles receberam a autoriza??o para banco e existe cart?o de cr?dito no forno.

  • Henry

    Eu tenho algumas coisas a comentar, mas precisa ser digitado no desktop porque no celular vai demorar 2 horas…
    E a Sra Henry j? me perguntou 5 vezes se ?amos sair ou n?o..
    A primeira assim:
    Amor, vamos sair????
    A ?ltima foi +- assim:
    E a?, vai demorar muito a sair????
    T? sentindo que ? hora de zarpar… rsrs

    • SwineOne

      Henry, esperamos que voc? tenha retornado do seu passeio, sem ter sido atingido por nenhuma bala perdida ou algo do g?nero.

      Estamos aguardando seus coment?rios.

  • Mr_flying

    Magalu Pay na ?rea!!! Entendidos, entender?o!

    • SwineOne

      Eu, como n?o sou entendido, n?o entendi. Foi lan?ado, est? funcionando? Ou voc? quer dizer que o Magalu Pay tomar? a frente deste movimento quando lan?ado?

  • MileTravel

    Sou usu?rio contumaz de cart?es de cr?dito para gerar pontos (daqueles que compram meia d?zia de p?es na padaria com cart?o de cr?dito) e acho que ? perfeitamente poss?vel, pois nada ? engessado e tudo pode ser alterado, tanto para melhor quanto para pior. No entanto, acredito que n?o pode ser feito por um “Z? da Esquina”, pois ser? “engolido” rapidamente pelo oligop?lio dos “banc?es”, por atentar contra o interesse dos mesmos.

    • SwineOne

      Veja o que aconteceu com a XP: realmente teve uma parcela comprada pelo Ita? (mas s? 49,9%), por?m foi tarde demais (em 2017, quando a XP j? tinha virado o mercado de investimentos do Brasil de cabe?a pra baixo).

      Outra quest?o interessante ? que o pr?prio Ita? que lan?ou o primeiro cart?o com pontos/real do Brasil.

  • Henrique Prado

    Seria ?timo se os cart?es co-branded Smiles , Azul fizessem a pontua??o em reais e n?o indexados ao dolar. Nem citei a latam pois no cen?rio atual n?o acho v?lido ter um cart?o itaucard latam pass. Vamos torcer para que a Smiles e Azul fa?am a indexados dos pontos em reais , exemplo 0.50 pontos por real gasto ou at? 1 ponto por real gasto, sou usu?rio dos 2 Smiles e Azul co-branded, al?m de outros cart?es alta gama do BB Visa Infinite, Elo nanquim que pontuam livelo e s?o indexados ao dolar , 2.2 pontos por DOLAR gasto.

  • Felipe Machado

    PRIMEIRAMENTE VOU ME ATER A UM FATO:
    @SwineOne ? BO?AL ESCREVER “VIRUS CHINES” ACHO QUE VC PRECISA SE INSTRUIR NO ASSUNTO, PRA N?O PASSAR POR FAN?TICO USU?RIO DE CLOROQUINA ?

    • SwineOne

      Amigo, aqui voc? n?o vai encontrar sua mortadela. Por favor, dirija-se ao DCM ou 247.

    • neolight

      N?o encha o saco com politicamente correto. Neg?cio veio de Wuhan. Se o ?bvio ululante ofende, paci?ncia. Contribua com informa??es maneiras, n?o com doutrinas. Atenha-se ao assunto, por favor!

    • Drakkey

      Aparentemente o fan?tico por aqui ? voc

    • Henry

      Felipe… de boa, vamos l?…
      Primeiramente ? falta de educa??o vc se referir a um colega como sendo “bo?al”…

      “Segundamente”, estamos aguardando ansiosamente que vc nos traga a “certid?o de nascimento” do v?rus chin?s para nos mostrar que ele nasceu em outro pa?s… nunca vi vc acusar de bo?al as pessoas que chamam a “gripe espanhola” pelo pa?s de onde ela se originou…

      “Terceiramente”, vc n?o ? cientista (presumo eu, porque se fosse, acho que estaria focado em achar uma cura para o v?rus chin?s)…para afirmar que a Cloroquina ? ou n?o solu??o/tratamento para o v?rus chin?s… ali?s, alguns pa?ses, como a ?ndia, est?o usando direto esse medicamento, com resultados positivos… n?o se esque?a que dois m?dicos famosos usaram aqui no Brasil e se curaram com o uso da Cloroquina, o Dr.? Uip e o Dr.? Kalil, usaram, mas n?o quiseram dar uso pol?tico ao uso e n?o teceram maiores coment?rios, tendo um deles tentado esconder e outro assumido.. mas ambos, repito, ambos, n?o entraram nessa quest?o pol?tica do uso da Cloroquina..

      “Quartamente”… a Cloroquina ? usada h? mais de 90 anos no mundo todo… n?o para combater o v?rus chin?s, mas sim para outras doen?as, como mal?ria, doen?as auto-imunes, lupus etc etc.. e, at? hoje, o mundo todo (principalmente os laborat?rios) n?o tinham criado esse p?nico generalizado com eventuais efeitos colaterais do uso dela… algumas pessoas morreram sim em decorr?ncia do seu uso.. mas, para cada uma dessas mortes, tivemos milhares, talvez milh?es de pessoas salvas… se adotarmos a sua “cloroquinafobia”, as pessoas que t?m mal?ria, lupus e outras doen?as, v?o morrer, porque n?o ter?o dinheiro para comprar rem?dios que custam muito mais caro para tratar suas doen?as..

      “Quintamente”, vc poderia ter um pouco mais de clareza de racioc?nio para perceber que, al?m do uso pol?tico (dos a favor e dos contra) da utiliza??o da Cloroquina, j? deveria ter percebido que existe uma luta dos tit?s da ind?stria “pharmac?utica” pela descoberta de um medicamento/vacina pela cura/tratamento do v?rus chin?s, que seja realmente caro… veja… em momento algum esses laborat?rios permitir?o que se encontre uma solu??o barata como a Cloroquina, a heparina, o invermectina etc…
      Mas, n?o mesmo.. os caras j? perceberam que o Mundo est? desesperado pela solu??o m?gica e eles n?o querem perder a oportunidade de faturar…
      Por isso esse debate de que a Cloroquina salva/n?o salva est? t?o acirrado… e, com o devido respeito, n?o reconhe?o em voc?, autoridade cient?fica para vir aqui ofender gratuitamente, quem ? a favor ou quem ? contra… simplesmente n?s estamos a merc? de uma briga de informa??es… “… n?o tem virgem nessa zona” que tem sido o combate ao v?rus chin?s..

      “Sextamente”… se vc trouxer a certid?o de nascimento do v?rus chin?s provando, por A+B que ele veio ou se originou em outro pa?s, e que a China n?o tentou de toda forma esconder a sua exist?ncia, eu mudo o nome de chamar o v?rus chin?s…
      Se vc provar que o v?rus ? americano, eu passarei a cham?-lo de “v?rus americano”, se veio de Fran?a, chamarei de “?v?rus franc?s”…
      N?o existe nenhuma xenofobia ou raiva do povo chin?s ao chamar o v?rus pela sua origem de v?rus chin?s… como n?o haveria de cham?-lo de v?rus americano…
      Muito pelo contr?rio, se vc ler o MMM como n?s fazemos perceber? que gostamos muito do povo chin?s.. torcemos muito por eles.. torcemos para que eles tenham liberdade de opini?o…
      Liberdade essa que te permitiu vir aqui ofender, gratuitamente e sem nenhum argumento razoavelmente aceit?vel, um colega que apenas se referiu ao v?rus pela origem de onde ele veio (ali?s.. vc se der ao luxo de pesquisar mais um pouco, talvez perceba que tivemos muitos v?rus vindo de l? nos ?ltimos anos)..

      Tenha um pouquinho mais de toler?ncia com pessoas… direcione sua f?ria para empresas que desrespeitam os consumidores….

      • Henry

        Ah sim…
        “Setimamente”: se vc trouxer aqui no MMM a bula de um rem?dio que n?o tenha contraindica??es e/ou efeitos colaterais, eu mudo todo o meu posicionamento sobre se a Cloroquina ? t?o letal como nos querem fazer acreditar nos ?ltimos meses… coisa n?o existia at? transformar sua aplica??o em uso pol?tico…

      • amnoce

        Meu Deus Henry! Voc? ? not?vel, n?o consigo parar de rir ??

        • Henry

          Thank?s… “…Isto agradece…” rsrs

          Vc percebeu que esse Felipe Machado nunca tinha postado nada atrav?s do Disqus ??
          O cara s? tem “1 ?nico” coment?rio at? hoje… e ? esse coment?rio chamando o colega de “bo?al”, ou seja, 100% de coisas feias postadas…

          • amnoce

            Pois ?, as pessoas n?o contribuem e ainda agridem. Se a sua opini?o for contr?ria, ? gado, minion, fascista affff, ? uma ?turma? sem conte?do e argumentos, 8 ou 80, nunca o meio termo.

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